НЕМНОГО О СТРАХОВАНИИ

Обычный человек без специальных знаний не всегда может увидеть в договоре страхования многочисленные подводные камни, хорошо проработанные и специально прописанные юристами компании. Основной же проблемой при страховании транспортного средства остается непрочтение договора страхования при его заключении. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, следует все-таки ознакомиться с подписываемым вами договором. Ну а в данной статье я рассмотрю некоторые положения договора страхования по КАСКО, на которые следует обращать внимание.

Договор страхования транспортного средства представляет собой всем нам хорошо знакомый страховой полис и приложение к нему в виде правил или условий страхования.

Как раз в этом-то приложении и содержатся всевозможные нюансы. Разные страховые компании прописывают разные условия страхования, но все они без исключения выгодны для них.

Первым делом следует внимательно ознакомиться со сроками оповещения страховой компании, так как сроки в каждой компании свои. Ст. 961 ГК РФ предусматривает уведомление Страховщика о наступлении страхового случая. Согласно данной статье Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении Страховщика или его представителя. Неисполнение данной обязанности дает Страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

При заключении договора страхования существует два варианта оплаты: наличный и безналичный расчет. При наличном расчете договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии, а при безналичном расчете – с момента поступления денег на расчетный счет компании, а возможно, и через несколько дней после этого.

Особое внимание также следует обратить на положения, касающиеся страховых и нестраховых случаев. Само определение страхового случая содержится в п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам». Так, в соответствии с ГК к нестраховым относятся случаи, наступившие вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст.ст. 963–964). Страховые компании достаточно часто причисляют к нестраховым случаям:
1. Повреждения (уничтожения) шин и дисков, если при этом не произошло других повреждений ТС, за исключением случаев, если эти повреждения нанесены в результате противоправных действий третьих лиц; 
2. Повреждения или хищения декоративных колпаков на колеса, дворников, внешних антенн; 
3. Ущерб, причиненный при нахождении транспортного средства вне территориального действия договора страхования; 
4. Ущерб, причиненный при управлении застрахованным ТС в состоянии алкогольного опьянения или под влиянием наркотических или токсичных веществ, в болезненном состоянии, в утомленном состоянии, а также под влиянием лекарственных средств, которые снижают скорость реакции и внимания; 
5. Ущерб, причиненный при управлении ТС при отсутствии (изъятии) свидетельства на право управления ТС соответствующей категории; 
6. Ущерб, причиненный при использовании ТС и (или) дополнительного оборудования не по целевому назначению и (или) в нарушение требований ПДД, правил технической эксплуатации ТС; 
7. Ущерб, причиненный при эксплуатации технически неисправного ТС (т.е. имеющего неисправности, перечисленные в действующих ПДД РФ, при которых запрещена эксплуатация ТС); 
8. Ущерб, причиненный при повреждении ТС, полученном в результате переоборудования или во время ремонта и так далее.

Что касается грузов, тут возможны отказы по следующим основаниям: влияние внутренних дефектов, неисправности груза, влияние температурного режима, естественные качества груза, а также все, что касается упаковки груза.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза (условная или безусловная). При наличии условной франшизы Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность Страховщика определяется размером убытка за вычетом франшизы. Применение безусловной франшизы практически всегда практикуется при страховании грузового автотранспорта.

Что же касается страхового возмещения, то оно выплачивается после установления факта наступления страхового случая, его подтверждения компетентными органами, определения размеров ущерба. Как правило, для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения Страховщик должен получить следующие документы:
письменное заявление от Страхователя, или получателя выгоды, или уполномоченного на то лица; 
договор страхования; 
документ, подтверждающий имущественный интерес Страхователя в получении страхового возмещения в связи с причиненными ему вследствие страхового случая убытками; 
документы, необходимые для подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера ущерба.

Документы должны предоставляться в форме оригинала или нотариальных копий. Возможно предоставление обычных копий с обязательной сверкой Страховщика с оригиналами.

После получения всех необходимых документов Страховщик в течение 30 дней со дня получения документов принимает решение о выплате страхового возмещения и составляет акт о страховом случае. При отказе в выплате или отсрочке принятия решения по выплате Страховщик обязан письменно уведомить Страхователя с объяснением принятого решения. Выплата страхового возмещения должна быть осуществлена в течение трех–пяти рабочих дней с момента подписания Страхового акта.

Что же касается документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба, то их перечень зависит от конкретного страхового случая. Наиболее распространенными являются: 
справка из ГИБДД установленного образца об обстоятельствах ДТП; 
справка из органов МВД и копия постановления о возбуждении уголовного дела; 
документы, подтверждающие сумму затрат, которые в соответствии с договором страхования могут быть включены в сумму страхового возмещения; 
при проведении ремонта ТС – оригиналы детализированных счетов специализированных авторемонтных организаций, детализированный акт выполненных работ; 
в случае самостоятельной оплаты восстановительного ремонта ТС – оригиналы платежных документов; 
справка из пожарной, сейсмической, метеорологической службы (при пожаре, стихийных бедствиях); 
вывод о размере ущерба и остаточную стоимость ТС определяется на основании автотовароведческой экспертизы или по письменному соглашению страхователя и застрахованного; 
фотографии поврежденного ТС; 
талон ТО, водительское удостоверение, техпаспорт, свидетельство о регистрации ТС, паспорт собственника или доверенного лица.

Отдельно стоит напомнить, что страховая компания имеет право требовать дополнительные документы для рассмотрения вопроса о страховой выплате.

Итак, если все документы есть в наличии, страховая компания приступает к рассмотрению вопроса о страховом возмещении.

Страховое возмещение может быть осуществлено двумя способами: 
– выплата Страхователю соответствующей суммы; 
– оплата ремонта транспортного средства.

При письменном соглашении страхователя на самостоятельный ремонт выплата страхового возмещения производится на основании детализированного акта выполненных работ специализированного автосервиса.

Некоторые страховые компании предусматривают выплату страхового возмещения по частям. Например, часть – после возбуждения уголовного дела, часть – после его закрытия. Соответственно при угоне вторую часть страхового возмещения можно ждать не один месяц.

Ну а если вы решили расторгнуть договор страхования досрочно, то стоит убедиться в том, что договор предусматривает возврат денежных средств. Достаточно часто страховые компании не возвращают остаток страховой премии за неистекший срок.

В заключение хотелось бы сказать, что при выборе страховой компании следует руководствоваться ее надежностью и репутацией, а не заманчивыми условиями страхования. И в любом варианте следует внимательно ознакомиться с правилами страхования!