ПОДЕРЖАННАЯ ИНОМАРКА В КРЕДИТ

ИНОМАРКА – ЭТО НЕ «ГАЗЕЛЬ»

Прежде чем поговорить о получении денег на подержанную машину, вспомним, какие кредиты выгодны для заемщика. В статье о покупке «Газели » мы пришли к выводу, что самый доступный и недорогой из всех – это автокредит. Заемщик отдает только что купленную машину в залог банку (где и хранится ПТС) до тех пор, пока не выплатит долг с процентами.

Банки дают кредиты не всем. Тому, кто когда-то вовремя не вернул деньги какому-нибудь банку и попал в «черный список», на новый кредит рассчитывать не приходится. Желательно, чтобы у заемщика была официальная заработная плата, как минимум, 8–10 тыс. руб. Если она ниже этого предела, кредит можно взять, исходя из совокупного дохода супругов, то есть документы придется подавать мужу и жене. Зарплата подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ (такие же подают в налоговую инспекцию). В принципе некоторые банки выдают кредиты и без подтверждения доходов, но при этом они берут большие проценты. И вероятность получить отказ в этом случае больше.

Важно, что ежемесячный платеж должен составлять не более 40% среднего ежемесячного дохода клиента. Если у вас «белая» зарплата 10 тыс. руб., то вы можете легко посчитать, какую сумму дадут в долг. Нужно умножить 4 тыс. руб. (это 40%) на количество месяцев, предположим, на 36 (это 3 года). Увы, больше 144 тыс. руб. вам не дадут. И если при покупке «Газели» это существенная сумма, то для приобретения, например, подержанного магистрального тягача в хорошем состоянии и в неплохой комплектации денег не хватит даже на десятую часть машины. Такой автомобиль стоит примерно 1,8 млн. руб. (около 50 тыс. евро).

Остается уповать на банк, который не требует полного подтверждения доходов или покупать машину, оформляя кредит на юридическое лицо, если вы таковым являетесь. Последний вариант порой проходит проще. Так же легче, чем просто частному лицу, получить кредит предпринимателю без образования юридического лица.

В прошлом номере журнала мы говорили о том, что при выборе банка нужно смотреть не только на проценты, какие он берет за кредит, но и на различные платежи: за открытие кредита, обслуживание счета клиента или выдачу пластиковой карты (иногда это обязательное условие). Кроме того, каждый раз, когда вы будете приносить наличные, с вас могут брать проценты за начисление их на ваш счет. Правда, последнее условие встречается уже редко. А вот плата за обслуживание кредита, например, 0,5% ежемесячно от первоначальной суммы – явление распространенное. Такая «мелочь», как полпроцента в месяц, увеличит сумму, которую придется отдать банку, на очень приличную величину – каждый год будут добавляться 6% от стоимости машины.

Учтите, что практически все банки требуют застраховать автомобиль на весь период и на полную стоимость. Причем страховать придется в той компании, которую укажет банк, и на условиях, возможно, не самых выгодных. На год это стоит примерно 10% от цены автомобиля, а за три года набежит соответственно 30%. Страховка значительно увеличивает стоимость автомобиля, но зато если случится авария, то затраты на восстановление транспортного средства будут компенсированы (как правило, не полностью).

Если ставка страхования значительно ниже средней, которая сейчас составляет 8,5–9,5% в год, необходимо внимательно прочитать правила. Возможно, в них есть какие-то «ловушки», которые будут препятствовать восстановлению автомобиля при наступлении страхового случая. Или же нужно дополнительно застраховать свою жизнь и здоровье. Редкий банк не требует застраховать машину. Там, где это не обязательно, берут очень высокие проценты за кредит.

Кроме того, банк может потребовать оплатить независимую оценку автомобиля. При покупке новых машин об этом речь не идет, а покупателям подержанных придется идти на дополнительные расходы.

Иногда при расчете суммы долга она не совпадает с той, какую называет сотрудник банка. Дело в том, что вы имеете в виду разные способы расчета платежей: дифференцированный и аннуитентный. В первом случае сумма ежемесячных выплат уменьшается со временем. Во втором – она постоянна от начала и до конца. Нельзя сказать, что какой-то из способов плох. Просто увеличение стоимости покупки в этих случаях не одинаковое. Казалось бы, банк должен указывать на видном месте, как он собирается брать с вас платежи. На деле это не всегда так.

Кстати, некоторые автосалоны подержанных грузовиков сотрудничают с банками, поэтому выяснить все эти нюансы можно прямо в магазине. Обязательно уточните условия еще до заключения договора, чтобы точно рассчитывать свои возможности. Все непонятные места в документах вам должны разъяснить. Не стесняйтесь спрашивать! Иначе может оказаться, что вы должны намного больше денег, чем первоначально предполагали.

ДЕНЬГИ ЛЮБЯТ СЧЕТ

Как выяснилось, деньги на покупку подержанных автомобилей еще недавно давали многие банки. Причем можно купить машину как в автосалоне, так и у физического лица. Однако получить деньги было сложнее, чем на покупку нового автомобиля.

Так обстояли дела несколько месяцев назад. В конце лета мировой экономический кризис докатился и до нашей страны. Осенью, в октябре, ситуация стала настолько плохой, что десятки российских банков вообще отказались выдавать кредиты. А те, кто продолжает это делать, во-первых, увеличили проценты, а во-вторых, стали отказывать в выдаче гораздо чаще.

Некоторые требуют, чтобы автомобиль был куплен в салоне, где действует программа Trade-in. Это когда клиент купил в магазине машину, поездил на ней и сдал на комиссию в тот же автосалон. Деньги владельцу наличными в этом случае не выдают, а засчитывают при покупке нового автомобиля. Такой способ торговли широко распространен на Западе. У нас он встречается реже.

Часто в условиях оговариваются возраст, а иногда и пробег автомобиля. Важно, что получить кредит без первоначального взноса при покупке подержанной машины трудно. Многие банки такой кредит не выдают. И вряд ли начальный взнос будет ниже 15%, а скорее всего, составит от 20 до 50%. Поскольку сумма кредита в некоторых банках ограничена, то, возможно, первоначальный взнос придется еще увеличить. Например, кредитное учреждение дает в долг не более 1,2 млн. руб. Очевидно, что при покупке машины стоимостью 1,8 млн. придется внести взнос 600 тыс. Это составит примерно 33,3%.

Важно и то, что при покупке подержанной машины ее порой оценивают, как упоминалось выше, либо независимые эксперты, либо сотрудники банка. При этом кредит рассчитают не по реальной стоимости, а по стоимости оценки. Она, возможно, будет ниже, чем цена машины. Например, автомобиль стоит 50 тыс. евро, а в банке посчитали, что только 40 тыс. Предположим, что начальный взнос составляет 25% от этих 40 тыс. Тогда вы сможете взять в долг только 30 тыс. При этом заплатить за машину нужно 50. Да, не забудьте еще про проценты и страховку.

Нужно еще учитывать, что условия кредитования у одного банка, но в разных регионах могут быть неодинаковы. Разные проценты приходится платить в случае покупки у частного лица и в автосалоне.

При покупке автомобиля у частного лица общая схема оформления кредита такая: сначала вы подбираете машину, затем обращаетесь в банк с паспортом для получения решения о выдаче кредита. Потом приходите в банк вместе с продавцом и оформляете документы на кредит и рассчитываетесь с продавцом автомобиля. Договор купли-продажи иногда оформляется по форме банка. Затем после переоформления права собственности на свое имя вы предоставляете копию ПТС в банк, где она и хранится до полной выплаты долга.

Документы для оформления кредита в разных банках требуются неодинаковые. Приведем примерный список: паспорт, справка о присвоении ИНН, справка с места работы о полученных доходах, счет-фактура (если машина приобретается в салоне) или копия ПТС, оформленного на продавца (при покупке автомобиля с рук). Скорее всего, банк попросит копию трудовой книжки заемщика и водительское удостоверение. Иногда в список необходимых документов входят справка из психоневрологического диспансера о состоянии здоровья, копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость или другое имущество заемщика (это косвенно свидетельствует о вашей кредитоспособности). В ряде банков потребуют свидетельство о браке, если таковое имеется, и письменное разрешение супруга (супруги) на покупку автомобиля в кредит.

Для физических лиц – частных предпринимателей в список необходимых документов обычно входят еще и свидетельство о регистрации предпринимателя, декларация о доходах за последние 1–2 квартала, справка о виде уплачиваемого налога (единый, фиксированный и др.), книга учета доходов и расходов, справка об отсутствии задолженности перед бюджетом.

Не спешите собирать документы, сначала сходите «на разведку». Возможно, банк сразу сочтет невозможным выдать кредит. Тогда попробуйте обратиться в другое кредитное учреждение.