«ГАЗЕЛЬ» В КРЕДИТ

САМЫЕ «АЗЫ»

Конечно же, на словах все просто, а на деле нужно преодолеть много препятствий. И одно из них – отсутствие первоначального капитала, необходимого для покупки «Газели». К счастью, можно взять кредит в банке.

Лет пятнадцать назад, чтобы частное лицо получило кредит, нужно было иметь связи в банке. Десять лет назад кредит могли получить многие, но ударил экономический кризис, который на некоторое время отбил охоту и у банков, и у населения играть в такие игры. И вот, года три назад в России начался бум потребительского кредитования. Кажется, что только ленивый не взял какой-нибудь кредит. Вот и мы сделали вид, что хотим купить «Газель» и отправились «погулять» по банкам, автосалонам и в гости к тем знакомым, кто уже брал кредит на покупку автомобиля.

Оказалось, что вариантов предлагаемых кредитов не так уж и мало. Поэтому сначала надо узнать «азы» всего этого дела. Иначе можно либо не добиться кредита от банка, либо получить его на очень невыгодных условиях. Как гласит народная мудрость: «Берешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда». От себя добавим, что отдаешь к тому же не те деньги, которые брал, а с процентами, то есть заметно большую сумму.

Итак, какой кредит нам доступен? Либо кредит под залог, либо беззалоговый. Начнем с последнего варианта.

В этом случае банк сильно рискует потерять свои деньги, поэтому проценты он назначает заметно больше, чем при наличии залога. Но и под такие большие проценты кредит вам с радостью дадут лишь на покупку сотового телефона или телевизора, а вот деньги, достаточные для приобретения автомобиля, получить будет крайне сложно. Можно даже сказать, что это скорее, исключение, чем правило.

Правда, все-таки есть возможность получить кредит без залога, но для этого придется обзавестись поручителями. Их, как правило, требуется двое. Они тоже предоставляют все необходимые справки и документы. Самое главное, что если вы не сможете расплатиться с банком, то поручители вынуждены будут это сделать за вас. Если же они откажутся, то будет суд, опись имущества поручителей и придут судебные приставы его конфисковать. В общем, эти несчастные несут всю полноту ответственности. Конечно, в основном те, кто брал кредит, не желают подвести своих поручителей. Но человек может заболеть, попасть в автокатастрофу, в общем, обстоятельства иногда складываются не в пользу заемщика и поручившихся за него. Как видим, у такой формы кредита есть существенные недостатки.

В другом случае банк берет у вас какую-то собственность в залог и возвращает ее, когда вы отдадите ему деньги вместе с процентами. Что может быть залогом? Дом, квартира, ювелирные украшения, акции солидного предприятия (например, «Газпрома»). Получить такой кредит непросто: эксперты будут долго изучать вашу собственность и в результате оценят ее стоимость. Как правило, оценка получается ниже рыночной – иначе банку трудно будет продать залог, чтобы вернуть деньги в случае невыплаты кредита.

Обычно у тех, кто покупает автомобиль для грузоперевозок, драгоценностей и ликвидных акций нет. Лишь немногие пойдут на то, чтобы рисковать самым дорогим, что у них есть, – квартирой. В общем, залоговый кредит можно признать неподходящим вариантом, если бы не одно «но». Можно купить автомобиль в кредит и отдать его же в качестве залога. Этот вариант получил название «автокредит».

Здесь нужно заметить, что банку не все равно, зачем вы берете деньги. Если просто на свои нужды (это называется нецелевым потребительским кредитованием), то процентные ставки в разы больше. С учетом скрытых платежей и комиссий ставка может достигать 50% годовых в рублях. За автокредит переплачивать нужно меньше, потому что он является обеспеченным кредитом. То есть имеется предмет залога, который легко продать. Это значительно снижает риски банка. Поэтому для покупателя машины гораздо более выгоден целевой автомобильный кредит, нежели кредит потребительский.

АВТОКРЕДИТ

Автомобиль, который является предметом залога, находится в пользовании у заемщика. А ПТС хранится в банке до полного погашения кредита. В общем, условия выгодны для обеих сторон. Однако не обходится и без «подводных камней». Дело в том, что автомобиль полностью вам не принадлежит. Если банк вдруг обанкротится, то будут неприятности. Кредиторы потребуют у банка все, что у него есть, в том числе вашу машину. Короче, возможна ситуация, когда нервы вам помотают. Правда, сейчас ситуация в экономике нашей страны стабильная, поэтому массовые банкротства банков эксперты не предсказывают.

Получить автокредит сможет не каждый. Банки смотрят на доходы человека и его кредитную историю. Если у них есть сведения, что вы когда-то вовремя не расплатились по кредиту, то новый вам вряд ли дадут.

Откажут в кредите на машину и тем, у кого официальная заработная плата меньше определенной величины (обычно 8–10 тыс. руб.). Ежемесячный платеж должен составлять не более 40% среднего ежемесячного дохода клиента. Это довольно распространенное требование, хотя некоторые банки устанавливают порог в 30%.

К сожалению, у многих сейчас официальная зарплата весьма низкая. Правда, сумма кредита может быть рассчитана исходя из совокупного дохода супругов, то есть документы придется подавать мужу и жене. Зарплата подтверждается справкой по форме НДФЛ-2 (такие же подают в налоговую инспекцию).

Со знакомым журналистом произошел такой случай. Он брал кредит на легковую машину, впрочем, на грузовую кредит оформляется точно так же. Человек обратился в банк, в котором обслуживалось издательство, где он работал, – всем сотрудникам обещали чуть-чуть уменьшить проценты по кредитам. Основную часть зарплаты предприятие начисляло на пластиковые карточки данного банка, а малую долю – гонорары и премии, выдавало в кассе издательства. Дело кончилось тем, что банк разрешил взять кредит из расчета 40% той части доходов, которые проходили через банк. Деньги, которые официально выплачивали в кассе издательства, несмотря на справку, банк во внимание не принял – не поверил.

Если сотрудники банка засомневаются в ваших доходах, то либо не дадут деньги, либо уменьшат сумму. Как правило, в выдаче кредита отказывают, не называя причин. Причем бывает, что по одинаковой заявке один банк дает деньги, а другой отказывает.

Вообще, для простого, не связанного с банковским бизнесом человека, получение разрешения на кредит – это самый непредсказуемый этап.

Список документов, которые требуются для получения кредита, в разных банках отличаются. Например, перечень может быть таким: 
– паспорт; 
– водительское удостоверение; 
– свидетельство ИНН; 
– паспорт супруга (супруги); 
– полис пенсионного страхования; 
– справка о доходах по форме НДФЛ-2; 
– справка о доходах по форме банка; 
– копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Реклама, сообщающая, что деньги можно получить только по двум документам, – это преувеличение. Такие кредиты дадут лишь на недорогую электронику.

Некоторые банки могут выдать кредит и без подтверждения доходов, но, скорее всего, они потребуют либо неофициальную (то есть не такую, как для налоговой инспекции) справку с места работы о вашей доходах и копию трудовой книжки, либо документы, подтверждающие, что у вас есть крупная собственность. Это косвенное подтверждение доходов. Однако ставка такого кредита на 1–5% выше. И отказы в выдаче бывают чаще.

Когда еще отказывают в выдаче кредита? Иногда по пустяковым причинам. Сейчас у некоторых кредитных организаций весь процесс автоматизирован. Бланк заявки они пропускают через сканер, а компьютер проверяет ее по базе данных. Если при заполнении вы написали что-то не в том поле или не там поставили галочку, электронные «мозги» не воспримут такой документ и откажут в выдаче кредита. Хотя такая ситуация – исключение, а не правило.

ВОЗЬМЕМСЯ ЗА РАСЧЕТЫ

Очень важно, что автомобиль обязательно потребуется застраховать на полную стоимость (КАСКО) и на все время, пока не выплачен кредит. Некоторые банки готовы не только выдать 100-процентный заем, но и оплатить стоимость страховки за первый год. Это примерно 10% от стоимости машины (иногда 8,5–9,5). Общая сумма кредита составит уже 110% от цены автомобиля, что, конечно же, выгодно банку. И заемщику, если он намерен покупать машину, вообще не имея собственных денег. Хотя, как правило, банки охотнее дают кредиты, если частично внесена плата за машину. Как-то так сложилось, что чаще всего первый взнос составляет 20–30% от стоимости автомобиля. В этом случае и проценты меньше, и получить кредит проще.

Из предыдущего абзаца нужно сделать вывод: стоимость автомобиля возрастает на стоимость страховки (обязательное страхование – ОСАГО – не в счет). Для простоты предположим, что машина стоит $10 000 и кредит взят на три года, то за страховку придется заплатить примерно 10% в год или 30% от цены. В общем, автомобиль обойдется уже в $13 000. Страховаться придется в той компании, которую укажет банк, поэтому выбрать, где эта услуга дешевле, не удастся. Некоторые банки потребуют застраховать жизнь и здоровье заемщика. Не забудьте добавить к сумме проценты по кредиту и разные платежи, например, за банковское обслуживание.

О процентах и обслуживании нужно сказать особо. Проценты за кредит банк может начислять двумя способами. В одном случае вы будете платить фиксированную сумму каждый месяц, например $400. В другом – проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, тогда каждый месяц сумма, которую нужно заплатить, будет уменьшаться. Это обязательно нужно выяснить перед заключением договора. Как правило, сейчас банки берут равные платежи каждый месяц.

Еще важно знать, сколько с вас возьмут за обслуживание. Это может быть фиксированная сумма, которую вы платите при заключении договора, например, $1000. Тогда нужно будет отдать сумму $14 000 и проценты за кредит. Если банк берет 5% за обслуживание, то нужно поинтересоваться от какой величины. Если от стоимости машины и ежегодно, то в год получается $500. А за три года – $1500. То есть в этом случае придется отдать $14 500 плюс проценты.

А если предлагают на первый взгляд меньше – «всего лишь» 0,5%? Это, скорее всего, платеж за месяц, то есть в результате получится 6% в год. Отдавать придется уже $14 800 плюс проценты. Пример еще раз показывает, как тщательно нужно все выяснять. Кстати, большие проценты за обслуживание часто бывают у «экспресс-кредитов», то есть когда деньги дают быстро с минимальным количеством справок и документов. Такие кредиты всегда обходятся довольно дорого, поскольку банк рискует больше.

Автосалоны и банки иногда устраивают совместные акции. Ставка кредита может быть очень маленькой или вовсе 0%. Однако бывает много дополнительных условий: например, срок кредита не более 1–2 лет, купить можно только автомобиль определенной модели, салоны заставляют клиента приобретать для машины дорогие дополнительные опции.

Например, летом специальную акцию для автомобилей ГАЗ и ПАЗ устраивал Банк «Русский Стандарт» Первоначальный взнос – 10%, страхование КАСКО необязательно, отсутствие требования о регистрации в регионе оформления кредита. Предлагались и другие льготы, но на остаток задолженности ежемесячно банк начисляет большие проценты – 29% в рублях.

Здесь нужно сделать замечание: мы рассмотрели только наиболее распространенные варианты получения кредита и с некоторыми упрощениями. Данная статья не претендует на исследовательскую работу в области экономики.

НЕСКОЛЬКО СОВЕТОВ

Теперь уже стали редкостью банки, которые берут с вас проценты за внесение наличных денег. Тем не менее, такой вариант тоже возможен. Например, каждый раз с вас будут брать лишний 1% от внесенной суммы. Значит, и машина пусть ненамного, но подорожает. Обязательно выясните этот вопрос перед покупкой.

Дополнительные деньги с вас могут брать за открытие и обслуживание счета, за выпуск пластиковой карты (ее получение может быть обязательным условием при кредитовании).

Необходимо очень внимательно прочитать (лучше не один раз договор), в том числе все сноски и примечания. Обязательно попросите объяснить каждый непонятный пункт. Договоры бывают запутанными, а в результате может выясниться, что вы должны заплатить заметно больше, чем казалось сначала. С середины июня нынешнего года банки обязаны расшифровывать все затраты и сообщать клиенту полную стоимость кредита. Будем надеяться, что теперь гражданам станет легче общаться с банками.

По-видимому, исчезнут «беспроцентные» кредиты. О них тоже надо сказать пару слов. Разумеется, банки бесплатно деньги на покупку автомобиля не дают (если они будут так поступать, то скоро разорятся). Просто вместо процентов берется высокая плата за обслуживание, возрастает стоимость страховки. То есть покрытие расходов банка и его прибыль зашифровываются в других статьях.

Еще очень важный пункт – досрочное погашение кредита. Банк дает вам деньги, чтобы на этом заработать, и досрочное погашение его не очень радует. Часто банк в течение какого-то срока, например года или шести месяцев, не принимает досрочного погашения или принимает со штрафом, что для вас невыгодно. Эти нюансы обязательно нужно заранее выяснить.

Не менее важно знать, какие санкции грозят вам при задержке платежа. Разные бывают обстоятельства. Предположим, опоздали вы с оплатой лишь на один день, но за это могут взять сотни долларов штрафа.

Кстати, летом кредит выгоднее было брать именно в этой валюте – проценты меньше. Рубль рос, это хорошо для тех, кто берет взаймы в долларах – отдавать легче. Однако в конце лета доллар начал дорожать, а значит, отдавать придется больше.

Если вы получаете зарплату в рублях, то при конвертировании в доллары много теряете. Это сводит почти к нулю выигрыш при небольшом росте рубля по отношению к доллару. В общем, если ваша зарплата в долларах, то выгоднее брать кредит в этой валюте, а если получаете рубли – то в рублях. Так советуют многие эксперты, но решать вам.

Кстати, в некоторых банках гасить долларовые кредиты можно только в рублях, причем вводится внутренний курс, не очень-то выгодный для заемщика.

Как правило, классический автокредит на покупку новой машины банк разрешит при покупке в одном из салонов из числа тех, с которыми работает. Но за кредитами не обязательно идти в банк. Автосалоны в больших городах теперь предоставляют рабочие места для сотрудников банков. Кредит можно оформить прямо на месте. Это удобно.

Только помните, что при расчетах в автосалонах нужно все проверять с калькулятором, благо теперь этот прибор есть в каждом мобильном телефоне. Известны случаи, когда в ворохе документов на оплату банковских услуг, установку сигнализации, нанесения антикора и т.п. сумма случайно или неслучайно увеличивалась в пользу автосалона. Будьте начеку!

Кстати, о дополнительном оборудовании. Кроме того, что автомобиль застрахован от угона, нужно обязательно установить охранную сигнализацию – это обычное условие при кредитовании. Некоторые автосалоны любят устанавливать дорогие сигнализации, утверждая, что банк того требует. Позвоните по «горячей линии» банка и поинтересуйтесь, так ли это. Зачем платить 20 тыс. руб, когда можно обойтись втрое меньшей суммой.

ВЫВОДЫ

Какие выводы можно сделать после посещения банков? Они не очень оптимистичные. Во-первых, большинство кредитных организаций дает деньги только на покупку либо новых иностранных автомобилей, либо легковых отечественных. Желающим приобрести «Газель» придется поискать банк. Во-вторых, сейчас отказывают в выдаче кредитов намного чаще, чем год назад. Это связано и с большим количеством долгов, невозвращенных нашими гражданами, и с мировым экономическим кризисом. Тем не менее, отчаиваться не следует, взять кредит на «Газель» – задача решаемая.